Особенности страхования малого и среднего бизнеса в России

С каждым годом все больше людей и руководителей организаций приходят к мысли о необходимости страхования рисков, возникающих в процессе осуществления предприятиями своей деятельности.

Страховые структуры предлагают взять на себя самые разные угрозы, и каждый год количество их клиентов увеличивается.

Какое это имеет значение для компании?

Предприятия с ежегодным финансовым оборотом от 5 миллионов до 1,5 миллиардов рублей, причисляемые кредитными организациями к малому и среднему бизнесу, сталкиваются с большим количеством проблем:

• Слабая устойчивость в финансовом плане. Малые организации, как правило, не располагают достаточным оборотным капиталом, и в случае повреждения даже незначительной части имущества их деятельность может прекратиться, что негативно скажется как на прибыли, получаемой владельцами и акционерами, так и на репутации в глазах поставщиков и клиентов. Чтобы избежать приостановки или завершения деятельности в случае выхода из строя оборудования или повреждения складских и торговых помещений, руководство может застраховать имущественные риски и получить при наступлении форс-мажорных обстоятельств компенсацию на восстановление.
• Ограниченность резервов. Многие предприятия используют для осуществления торговой деятельности арендованные помещения, поскольку средства для приобретения недвижимости в собственность зачастую отсутствуют. Даже небольшие аварии (например, подтопления на складах или в офисах) способны поставить недавно созданную компанию на грань закрытия, поскольку количество средств, необходимых для устранения неполадок, как правило, превышает общий бюджет организации. Страхование имущества позволит небольшой фирме оперативно получить средства на восстановление объектов и вскоре возобновить свою деятельность.
• Потребность в постоянном развитии. Для многих предприятий малый бизнес – всего лишь одна из стадий, преодоление которой требует временных затрат и существенных финансовых вложений. Если руководство вкладывает всю прибыль в развитие, не оставляя при этом резервов на покрытие рисков, рано или поздно это обязательно аукнется в виде повреждений собственности компании. Застраховав всё свое имущество, организация может спокойно отчислять полученные средства на развитие, зная, что в случае возникновения форс-мажоров страховая компания возместит все убытки.

От чего можно застраховаться?

Предприятия малого и среднего бизнеса могут застраховаться от большинства рисков, возникающих в процессе выполнения ими поставленных задач:

• Оборудование. По статистике, самым популярным среди небольших компаний является страхование средств и методов производства: в это вкладываются руководители почти 80% предприятий. Страховые организации, понимая прибыльность этого направления, включают в предложения страхование имущества от утраты или порчи, которые могут возникнуть в силу следующих причин:
  • стихийных и природных бедствий;
  • падения самолётов и иных воздушных аппаратов;
  • аварий на отопительных, канализационных, водопроводных и прочих системах обеспечения жизнедеятельности;
  • совершения противоправных действий в отношении оборудования (грабежи и кражи);
  • действий, совершённых третьими лицами с целью уничтожения или повреждения средств и методов производства;
  • наезда на оборудование транспортных средств;
  • мелкого повреждения агрегатов, использующихся в производственном процессе, складских и торговых помещений (под эту категорию попадают, например, бой витрин и стёкол в магазине).
• Жизнь и здоровье руководства и персонала. Многие предприятия включают в производственный цикл опасные процессы, сопряжённые с трудом в неблагоприятных условиях или с использованием вредных методов осуществления деятельности. В этих случаях целесообразно прибегнуть к дополнительному медицинскому страхованию, которое позволит компании регулярно отправлять своих работников на профильные медицинские осмотры и получать более квалифицированную помощь сотрудников здравоохранительных учреждений в случае возникновения на производстве форс-мажорных ситуаций.
• Автомобильный транспорт. Без крупного автопарка сегодня не представляется функционирование предприятий даже с небольшим финансовым оборотом: многие фирмы, имеющие в собственности всего лишь одну-две торговые точки, обладают несколькими автомобилями. Чтобы получить компенсацию на ремонт или замену движимого оборудования, организации могут застраховать автопарк по КАСКО, куда в зависимости от стоимости может входить возмещение ущерба в случаях:
  • дорожно-транспортных происшествий;
  • взрывов или возгораний;
  • действий третьих лиц, имеющих целью повреждение или выведение из строя имущества;
  • воздействия со стороны животных;
  • повреждений вследствие неблагоприятных климатических явлений;
  • хищения автомобилей (угонов, грабежей, разбоя и краж);
  • аварий, произошедших не на дорогах общего пользования (например, на служебных площадях, принадлежащих предприятию).

В современной российской практике утвердились также следующие разновидности:

• Страхование от перерывов. Простой в работе может вызвать даже лопнувшая не вовремя труба, а перерывы сказываются прежде всего на небольших предприятиях, руководители которых, как правило, не закладывают в бизнес-план такие случаи и убытки от них. Застраховавшись от простоев, компания может рассчитывать на оперативную выплату средств, которые пойдут на устранение причин, что поможет быстро возобновить осуществление своей обычной деятельности.
• Страхование ответственности. Согласно российскому законодательству, организации должны в обязательном порядке возмещать третьим лицам или государству ущерб, нанесённый природе, людям или другим фирмам в результате несоблюдения правил техники безопасности или иных норм, обязательных для исполнения. Такое страхование делится на два основных вида:
  • Гражданская ответственность. Предприятие в данном случае сможет рассчитывать на возмещение страховой компанией ущерба третьему лицу в случае, если это лицо повредит своё здоровье или имущество вследствие ненадлежащего состояния оборудования организации или халатного исполнения своих функций. Ярким примером подобной ситуации является случай получения рабочим травмы в офисе из-за скользкого пола.
  • Профессиональная ответственность. Случаи, когда потребители страдают из-за приобретения некачественной продукции, нередки, поэтому для небольших компаний страхование производственной ответственности является одной из первостепенных задач.

Подробную информацию о данной процедуре вы можете узнать из следующего видео:

Что собой представляет сравнительный подход к оценке бизнеса – читайте в этой статье.

Какие бывают государственные программы поддержки малого бизнеса – смотрите здесь.

Нюансы процедуры в России

Поскольку страхование SMB (именно так кодируются страховые продукты для предприятий малого и среднего бизнеса в западных странах) в России только начинает развиваться, деятельность специализированных компаний в этой сфере имеет некоторые особенности, знать которые обязательно:

• Процедура для организаций с небольшим годовым финансовым оборотом может обойтись в меньшую сумму в том случае, если руководство принимает решение о комплексном страховании всех рисков, которые могут возникнуть при осуществлении деятельности. Кроме того, если по истечении срока действия договора предприятие принимает решение о продлении сотрудничества, на следующий год стоимость соглашения может оказаться меньшей.
• Компании, страхующие свои риски, могут снизить свои расходы за счёт уменьшения размера базы, облагаемой налогом на прибыль. Российское законодательство допускает включение расходов на страховку в себестоимость производимых товаров или осуществляемых услуг, что позволяет значительно уменьшить размер обязательного взноса из бюджета предприятия в фискальные государственные органы.
• Организации, осуществляющие ведение финансовой документации в упрощённом электронном виде, могут столкнуться с повышенными тарифами на основные виды страхования, поскольку большинство крупных страховщиков придерживаются мнения, что у небольших фирм имеются все возможности для фальсификации данных, предоставляемых в финансовой отчётности, обнаружение которых представляется очень сложной задачей.