Что же это такое — овердрафт в банке?

банковские терминыКаждый человек самостоятельно решает, что ему делать — брать деньги в кредит или нет. И если бы каждый человек жил по принципу «брать в долг нехорошо», банки не смогли бы предоставлять наиболее популярную их услугу — кредитование.

Пожалуй, именно овердрафт является той самой услугой, которая позволяет потенциальным клиентам убедиться в том, что кредит — это нормально.

Дорогие читатели! Статья рассказывает о типовых способах решения юридических вопросов, но каждый случай индивидуален. Если вы хотите узнать, как решить именно Вашу проблему - обращайтесь к консультанту:

(Москва)

(Санкт-Петербург)

(Регионы)

Это быстро и бесплатно!

Определения и основные разновидности

Овердрафт являет собой разновидность кредита, воспользоваться которым могут как физические лица, так и предприятия. Данный вид кредита является краткосрочным и постоянно возобновляемым. Изначально он предназначался только для тех клиентов, которые имеют расчетные счета, то есть только для юридических лиц. Но со временем активное увеличение популярности привело к пересмотру процедуры его оформления. Как результат, оформление овердрафта стало возможным и для физических лиц.

На данный момент банковские структуры выделяют несколько разновидностей овердрафтов. Все они представлены ниже:

  • Стандартный. Он предоставляется банковским учреждением заемщику для оплаты платежных поручений даже в том случае, если на денежном счете нету финансовых средств.
  • Авансовый. Чаще всего его предоставляют клиентам, которые имеют непогашенные займы. В данном случае величина кредита исчисляется без учета уже внесенных платежей по ранее взятым займам, включая проценты за пользование услугой. Такой вид применяют для того, чтобы привлечь клиентов, подходящих под требования банка.
  • Технический. Его оформляют под гарантированные поступления, при этом банк не всегда учитывает финансовое состояние человека, принявшего решение воспользоваться данной услугой. Расчеты проводятся в зависимости от вида платежей, под которые применяется кредитование.
  • Под инкассацию. Банки выдают такие овердрафты клиентам, попадающим под требования финансового учреждения. При этом главной особенностью является поступление денег на счета клиента в качестве инкассируемой выручки. Подобную форму чаще всего предлагают тем предприятиям, которые занимаются торгами.

Подробнее об этом термине можно узнать из видео:

Отличия от кредита

Несмотря на то, что овердрафт и кредит имеют ряд общих особенностей, на практике их рассматривают как две совершенно разные услуги. Отличия заключаются в:

  • сроках: по сравнению с овердрафтом, кредит имеет куда большие сроки погашения;
  • способах и условиях расчета с банком: овердрафт требует обязательного полного погашения. Сама же процедура ликвидации долга происходит автоматически — как только деньги попадут на расчетные счета заемщика;
  • процентной ставке: так как овердрафт предоставляется на весьма непродолжительный срок, финансовой организации важно перестраховаться на случай непогашения задолженности. Поэтому в данном случае процентная ставка куда выше, чем в случае использования кредита;
  • размере предоставляемой суммы: в некоторых случаях сумма фиксированная, но традиционным методом является расчет объема денежных средств, которые поступают на счета клиента, а также периодичности данных поступлений;
  • отсутствии необходимости доказывать свою платежеспособность. Банки предоставляют овердрафты по собственной инициативе. Для оформления нужно предъявить всего лишь документацию, подтверждающую регулярное поступление денег на счета. Как результат, никакой необходимости в предоставлении справок о доходах нет.

отличие от кредитования

Овердрафт для физических и юридических лиц

кредитные картыНапомним, что изначально овердрафт предоставлялся исключительно юридическим лицам. Сама процедура осталась прежней, и здесь можно рассмотреть конкретный случай.

Например, юридическое лицо захотело перечислить денежные средства для оплаты оборудования. Сделать это нужно срочно, поскольку представитель компании-производителя не может долго ждать. На расчетном счете нет финансовых средств, но банковское учреждение видит постоянные зачисления от клиентов. В данном случае банк самостоятельно предоставляет ту сумму, которая необходима для оплаты оборудования. Клиент переводит все необходимые деньги на расчетный счет продавца, при этом самих денег на счету у него нет. Как только денежные средства поступят на счет, банк высчитает сумму, предоставленную юридическому лицу, одновременно с тем возьмет проценты за пользование.

В случае с овердрафтом для физических лиц расчетным счетом является зарплатная или личная карта. Поверх остатка списывается определенная сумма, в результате чего появляется так называемое дебетовое сальдо.

В качестве сальдо выступает та кредитная сумма, которую выдал банк. Физические лица могут не переживать за поручительство или залог, так как они не требуются. Опять-таки, физическое лицо не сможет самостоятельно попросить банк предоставить ему овердрафт, так как эту услугу банк предлагает по собственной инициативе.

банковские картыЕсли вас интересует, что такое факторинг, ознакомьтесь с данным материалом.

Подробная информация о том, как происходит регистрация фирмы в оффшоре, находится здесь.

Овердрафтная карта и условия ее использования

овердрафтная картаПод определением «овердрафтная карта» понимается кредитная банковская карта, с помощью которой можно пополнять счет и снимать с него деньги. При этом условия расчета не являются такими же, как и в кредите, то есть схема получения денег здесь совершенно иная.

Чтобы оформить такую карту, необходимо предъявить в отделение банка документацию, которая подтверждает регулярность поступления денежных средств на финансовые счета. Кредитор самостоятельно принимает решение о том, какую сумму можно вам выдать в зависимости от объема поступления денежных средств на расчетный счет. Отказ в выдаче карты может быть связан с отсутствием положительной кредитной истории. Кроме того, расчетный счет заявителя должен проводить оборот финансовых средств на протяжении минимум трех месяцев.

Условия популярных банков России

условия полученияЛюбой клиент банка не сможет одолжить безлимитную сумму денег. В ряде финансовых учреждений она строго ограничивается. Сумма лимита устанавливается в индивидуальном порядке. Например, по условиям овердрафта в банке ВТБ-24 клиент может снимать максимум 50 процентов от среднестатистической суммы месячного дохода.

Наиболее популярным финансовым учреждением, занимающимся выдачей овердрафтов физическим и юридическим лицам, является Сбербанк. В случае с данным банком сумма варьируется в разных пределах. Для физических лиц она составляет 1-30 тысяч рублей, при этом все зависит от размера месячной зарплаты. Процент за использование в данной организации составляет 18 процентов в рублевой и 16 процентов в иностранной валюте. Интересно, что при превышении лимита расходов процентная ставка автоматически увеличивается в два раза. То есть в этом случае она составит не 18/16 процентов, а уже 36/32 процента.

Пример

Рассмотрим конкретную ситуацию с Банком Москвы. Согласно его условиям, ставки по овердрафту составляют 20 процентов для тех, кто попадает под обслуживание по зарплатным проектам и 17 процентов для держателей СКС и СКМ. Величина лимита составляет 50 процентов от величины заработной платы, которая поступала в течение последних шести месяцев. Условия погашения являются разными в зависимости от индивидуальных особенностей самих заемщиков.

Например, если у клиента имеется Социальная карта Студента или Социальная карта Москвича, задолженность должна быть погашена в течение 80 дней с момента ее появления. Другим клиентам придется гасить задолженность на протяжении 65 дней.

Наличные средства можно получить при посещении филиалов/отделений, а также банкоматов. Отметим, что снятие финансовых средств внутри банковской сети является бесплатным, то есть комиссия не взимается. В случае с другими банками все зависит от особенностей предоставления услуги снятия денег.
предоставление займов

Неразрешенный овердрафт

Неразрешенный (несанкционированный) овердрафт являет собой ситуацию, когда сумма расходной операции больше, чем сумма остатка по карте. Она может возникнуть в результате наличия курсовой разницы в момент конвертации, а также при совершении операций без предварительной авторизации в результате списания скрытых комиссий и тому подобное.

Сам по себе несанкционированный овердрафт может быть двух видов:

  • Легальный (предусмотренный) предварительно оговаривается в договоре оформления банковского счета. Согласно данному документу, если такая ситуация в будущем будет иметь место, клиенту придется немедленно и обязательно погасить его, выплатив при этом проценты, установленные по договору.
  • Под непредусмотренным овердрафтом понимается ситуация, если в договоре четко сказано, что клиент имеет возможность совершать расчетные операции только в пределах остатка денежных средств на счете. Данный вид является законодательно наказуемым, за что полагается списание дополнительных процентов или выплата штрафных санкций, указанных в соответствующих законодательных актах.

Вне зависимости от того, с каким видом неразрешенного овердрафта пришлось столкнуться, банк обязательно потребует возврат задолженности, а также выплату начисленных процентов. В качестве штрафа выступает процентная ставка, величина которой нередко может достигать 50 процентов годовых.

Остались вопросы? Узнайте, как решить именно Вашу проблему - позвоните прямо сейчас:

7 (499) 703-52-19 (Москва)

+7 (812) 309-68-13 (Санкт-Петербург)

8 (800) 333-45-16 доб. 193 (Регионы)

Это быстро и бесплатно!

Автор статьи:
-
0
+
Отправить комментарий